今年的退休养老金价多少_今年退休养老金是多少

1.国外人如何理财

2.有没有没有手续费的纸黄金交易？

3.冯琛的冯琛（女）

4.怎么投资银行实物黄金，希望有人解释下。还有怎么看到不去年的黄金价格怎么没有这类软件？

5.工资严重跟不上物价！怎样投资理财或者开源节流呢？

6.月收入约1w，应该如何理财

国外人如何理财

美国父母从小教育孩子的独立能力。大部分美国学生在18岁后都要自己支付自己的生活费。如果住在父母家，他们还需要向父母支付一定数额的“租金”。在这种情况下，大部分美国大学生都靠课下打工赚取生活费。尽管美国大学学费十分昂贵，但大学生们很容易就能从银行获取贷款。笔者认识的美国学生中有80%都靠贷款维持学业。因此，美国大学生毕业后挣的第一笔钱通常用来还清助学贷款。

来自丹佛的经济系研究生John介绍说，大学毕业几年后等生活稳定，美国年轻人通常会做一些风险投资，但投入的资金一般很少。以他本人来说，他通常会把钱分成两部分，仅20%用做风险投资，买股票或是基金，剩下的则存入银行保守花销。John今年31岁，刚成家不久。曾在银行工作的他说，美国很多年轻人在投资时通常会考虑自己的“未来价值”。也就是说，他们会综合考虑自己的学识以及经济发展的趋向，从而对自己以后的“赚钱能力”做个估算。估算较高的年轻人更容易做风险投资。

美国经济学家们关于“美国经济将走下坡路”的预言对年轻人的投资信心有一定影响。来自夏威夷27岁的Noel目前正在美国某大学读MBA。他毕业后的打算是管理父母的家族宾馆。他认为，尽管美国经济很稳定，但很快就会走下坡路，因此，他会把钱投资于房产“保值”。

26岁的德国人Andree说，德国年轻人有了“闲钱”后，一般会到银行寻求理财方面的咨询。因为股票的高风险性，德国人并不十分热衷投资股票，大多会把钱投向更保险的政府债劵。但有趣的是，德国年轻人很少投资比政府债劵还要保险的房产。Andree认识的所有年轻人中没有一个有房产。他解释说，这样做的原因可能是为了给生活增添更多的可能性，因为有了房产后流动的可能性就会小些。在德国这种社会福利制度相对健全的国家，居民的保险意识也很强。据Andree介绍，绝大部分的德国年轻人都有养老基金，提前几十年为退休后的日子做打算。

尽管相比美欧，泰国跟中国有地缘亲近，文化方面也有不少相似之处。但泰国年轻人在理财上也有自己的特色。泰国的股票市场在年轻人中并不是十分热门。他们更愿意投资到房产和汽车上。如果投资股票，他们也会倾向于长线，购买大公司的股票，收取分红。J在泰国一家外企工作。24岁的她将大部分的工资花费在吃穿上。今年年初，由于金价走势相当好，她在妈妈的建议下用攒下的钱买了金条。据J讲，投资金条也是泰国年轻人的另一喜好。

有没有没有手续费的纸黄金交易？

纸黄金是工行等银行的理财产品，现在理论上是没有收取手续费，只收取了0.8元的点差。如果是现货黄金（伦敦金）或外汇等在一些交易商的平台里是没有手续费的，现在市场竞争很激烈，一个成熟的、竞争激烈的市场下手续费不求没有，但求最低是可以的。

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冯琛的冯琛（女）

冯琛是星光国际传媒投资经理，已经在担保和产业投资等行业摸爬滚打了10多年。去年，她一边为**项目寻找数千万人民币的项目融资，一边却在个人投资上犯困。当时，股市飞流直下，毫无见底迹象。冯琛清仓而出，资金找不到好去处。买国债？不甘极低的回报率重新建仓？信心似乎又不足。买基金？买哪支？如何买？冯琛陡然保守起来。几经考虑，她选择了银行基金定投，每个月定额投资1,000元用于建设银行某基金定投产品。这笔“小”投资虽然没有解决她的投资困惑，但借此契机，冯琛第一次考虑起20年后的养老问题。她认为，“基金定投相当于强制储蓄，通过银行渠道省事。”

基金定投对养老投资的贡献在于，“基金定投能够帮助投资人平均成本，分散风险。同时坚持长期投资也能较好地把握住市场上涨的机会。”光大保德信总经理傅德修说。他主张，养老投资需要分散风险，其中基金定投、企业年金、保险都是分散系统风险、配置资产的好选择。每个年轻人都应该考虑用月收入的20%，用于这些长期投资品种，为弥补政府养老金的不足之处做准备。

日本皇家养老庄园管理公司董事鞠川阳子说，“日本年轻人一般会用10多年的时间还完房贷。35岁之后所有行业的人士都会考虑金融投资。”在日本，全社会总计1,400兆日元的金融资产中，54%掌握在60岁以上老人手中。老年人持有有价证券中：股票占32.4%、投资信托占24.0%、国内债券占12.5%、其他占20.0%、外币占11.1%。这个比例可供中国人养老投资做参考。

冯琛的养老投资分散在3个领域，除了去年开始的基金定投产品，3年前她就开始每年固定投资1万元左右用于购买金币。这得益于她有独特的购买渠道。与黄金金条相比，“金币在邮政市场容易变现，而且金币价格受藏品价格影响，而金条价格受金价影响。金币比金条的保值性更好。”这样，冯琛每年固定用于基金定投和金币的固定投资为2万元左右。冯琛的第三项准备是保险投资，10年前她就已经购买了平安的重大疾病险和寿险。每年要为此再花去2万元左右投资。总共为养老投资的固定投入达到每年4万元。

比日本人尴尬的是，中国人目前能够在市面上找到的长期投资产品并不丰富，既有产品也缺少海外资产配置。即便是冯琛这样的投资人士，也没有太多的资产选择。

对养老投资，冯琛担心的是，未来社会保障究竟能给她带来多少保障。“社会保障的大趋势是政府供给部分逐渐降低，养老金的替代率(指养老金占退休前工资收入的比例)一般在40%到60%之间。”华东理工大学社会工作系副教授仝利民说。中国的养老社会保障以1997年为界，在此之前退休的老人的养老金替代率为80%，而此后退休的老人的替代率只有60%。随着中国继续老龄化，今后的养老金替代率将极为有限。冯琛仍然担心金融产品在长期投资中的风险。由于长期从事金融工作，冯琛对这一行业的道德风险和系统性风险等始终存在着顾虑。

养老金替代率下降危机已经发生在日本。这是过去20年日本经济停滞的后果。在日本经济最辉煌的上个世纪80年代，日本企业维持终身就业格局，每个退休员工差不多可以从雇主那里拿到少则上千万，多则数亿的一次性给付的退休金，以及政府社会保障的退休金，替代率高到70%。

但这种养老格局随着日本经济的衰退和终身雇佣制的没落而成为明日黄花。现在，“日本最低的一些行业的养老金替代率只有30%，连维持最基本的生活水平都已经很困难。个人承担主要的养老责任是大势所趋。”鞠川阳子说。

冯琛的养老资产中的第一大王牌是房产。她很庆幸早在1994年就在中山公园附近购置了物业，过去15年，这套房屋的单价已经上涨5倍以上，占据其所有资产中的压倒性多数。但对国外盛行的“倒按揭”(又叫“住房反向抵押”，指人们在年轻时为买房按揭多年，到老了再把房产抵押，按月领钱用于养老，辞世后住房由金融或保险机构收回还贷)方式并不能接受，“中国人还是不习惯将自己的房屋卖给银行，要在自己的房子上插入别的机构作为共有人，感情上无法接受”。作为曾经的抵押担保行业的从业人员，冯琛的另一个专业理由认为，银行放贷更精明，老百姓将房产分期卖给银行，肯定算不过银行。她坚持认为，尽量少给银行提供收息机会是一条通用的理财原则。

怎么投资银行实物黄金，希望有人解释下。还有怎么看到不去年的黄金价格怎么没有这类软件？

投资实物黄金的三法则

月光族家庭需要理财、事业有成的家庭需要理财、养老防老的家庭也需要理财。那么究竟如何理财呢？专家建议，在一个家庭的理财规划中，应以低风险类理财产品为主，保障未来家庭稳定生活的同时也能为退休、医疗、养老、子女教育作必要的储备。

近年来，随着中国黄金投资金条的推出，实物黄金投资已逐渐成为时下最热门的资产储值方式。为此，理财专家提出三项实物黄金投资法则以期在高通胀下为百姓的资产保驾护航。

其一，长期投资。由于黄金价格受国际因素影响较大。因此，只要支撑金价上涨的因素存在，那么中长线持有的收益肯定比短线交易要高出很多，同时风险更低。

其二，平均投资。简而言之就是定期定投，这种方式比较适合流动资金较少的工薪家庭。选择每季度或是每年定期投资固定克重的实物黄金，抵御物价上涨的同时还将获得可观的实际收益。

其三，尽早投资。举例来说，假设甲、乙、丙三人，分别为30、40、50岁，他们都期望在60岁时获得一定的投资收益作为养老金，那么有30年投资时间的甲所获得的实物黄金收益应相对较高。俗语说“早起的鸟儿有虫吃”，黄金投资自然也是这个道理。

工资严重跟不上物价！怎样投资理财或者开源节流呢？

一、开源：

1、开始接触让钱增值的工具吧

从风险和收益方面由低向高依次是：

定期储蓄、债券、银行理财产品、保险、黄金、基金、房地产、股票、收藏品、期货、外汇、**等，而且这当中还有很多衍生品

逐步确定资金的分配方向

完成自己结婚、买房、生育、教育、赡养以及退休等理财目标

一般来说选择其中3～5种即可

2、让自己增值

一块铁能卖到与其同样重量的黄金的价格吗？

谁能做到呢？

很多人都在疑惑，为什么别人的年薪几十万，而我的年薪只有几万？

简单的说，你的收入代表了社会对你的认可，如果你年薪几万，你可能只是在工厂的某一角落完成某道工序，你服务的对象很少，而年薪几十万甚至上千万的人他的产品远销世界的每个角落，他服务了全世界的人。

因此，你的服务决定了你的收入，这是逻辑关系，我们应该盯着前者而不是后者。

回到前面那个问题。

美国人做到了。F22价值十几亿美元，相当于同样重量的黄金的价格。

我们知道，其科技含量是非常高的，一件商品尚且如此，更何况一个人呢？

所以，我们应该像海绵吸水一样疯狂的吸收周围的知识，不断用知识来武装自己

如考个与自己相关的职业证书等，让自己成为单位里不可替代的人。

二、节流

简单的说就是将支出的一部分金额合理运用，用更少的钱创造更大的价值，需要注意以下几个方面。

1、分清楚此次消费是需要还是想要

需要是生活必需品，少了它会影响生活质量，这钱应该花。

想要是满足虚荣心，少了它不会影响生活质量，这钱可花可不花，要花必须做好计划，避免陷入财务危机。

2、分清楚此次消费是投资还是花费

投资可以为您带来汇报，而花费则让您的钱一去不复返咯。

3、开始记账

记账可以让你知道自己的钱究竟流向了哪里，然后分析自己的消费是否合理。

4、学会控制自己的消费欲望

关键在这一点，难者难，易者易，要讲究方法。

第一，目光要长远

要想到自己结婚、买房、子女教育、养老、退休等必须的开销，为这几个阶段做好规划，那么在消费的时候也会多个心眼。

第二，要有自己的目标

穷人之所以是穷人，因为他们缺乏成为富人的野心。这是所有富人公认的标准答案，人生目标的建立，可以逐渐培养自己的野心，多想想成功以后的感觉，让自己努力奋斗，不惜节衣缩食。

月收入约1w，应该如何理财

对的，规划很重要。

比如10%左右资金购买保险，20%资金存入银行，用于平时的急用，70%资金用于投资，包括保险投资产品，基金，股票等投资方式。

保险这块，针对小孩的好动性，意外，医疗保险应该是重点。

以保障型产品为先，然后再考虑养老险，子女教育金，分红投资型等产品的结合。

买保险先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。

首先，购买保险的顺序是：必须先保障型产品，包括1，消费型（意外险，定期寿险等）；2，积累型（终身寿险，两全险等）。然后才是医疗保险（普通医疗，大病医疗险等），养老保险，子女教育金，投资分红型产品等等。

同时，家里人购买顺序是：1，经济支柱；2，你的爱人；3，无经济收入的家庭成员，比如小孩，老人等。

其次，购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.

在这里，我知道在这个行业，有三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”

最后关于投保原则需要注意的是：

（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。

（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是,中长期合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。

（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。

（四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。