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关于航空公司的优秀论文参考

　随着全球化时代的到来，航空运输企业所起的作用越来越重要。下文是我为大家整理的航空公司的优秀论文的 范文 ，希望能对大家有所帮助，欢迎大家阅读参考!

航空公司的优秀论文篇1

　浅析航空公司机供品成本管理

　摘要：找出航空公司机供品成本管理的问题和薄弱环节，对症下药，采取各种手段，全员、全流程控制，提升机供品成本管控水平，降低成本、增强航空公司竞争能力。

　关键词：机供品;成本管理;薄弱环节;提升

　一、航空公司机供品成本简介

　1.机供品成本的定义及范围。

　机供品全称机上供应品，是为了保障航班机组和旅客的需要，配上飞机的各种消耗品和用具(不含餐食)。主要包括小食品(果仁、小饼干等)、饮料、酒类、服务用品(水杯、拖鞋、毛毯、小毛巾等)、卫生用品(香水、香皂、面巾纸等)、餐具(碗、盘、咖啡壶等)等几大类，特点是种类繁多，单位价值较低。

　2.加强机供品成本管理的重要性。

　机供品成本在航空公司营运成本中占比较低，但从绝对额来看，仍是一项金额较大的成本：以一个50架飞机规模的中型航空公司为例，每年的机供品支出大约在4000万元左右。当前油价高企，航空公司各项刚性营运成本居高不下，整个航空业在微利和亏损的边缘徘徊，各公司航油、起降等大项成本控制已经做得非常细致，下一步做好机供品这种相对小项成本控制，对航空公司的生存和发展有着举足轻重的作用。

　二、当前航空公司机供品成本管理存在的问题和薄弱环节

　(一)采购环节存在缺陷

　1.对机供品成本重视程度不够。和航油、起降等大项成本相比，对机供品成本管控相对粗放，前端采购环节缺乏明确的流程和 规章制度 ，经常出现业务部门自购自用的违规现象。

　2.采购协议签订流程不规范。采购协议的签订，财务等监督部门前期谈判参与力度不够，经常是协议主要条款基本确定后再由相关部门会签;前期供应商资质，行业情况调查等相关工作做的不细致，合作后容易出现因供应商提供商品质量不合格，开具的票据不合法等问题给公司带来风险和损失。

　(二)库存和配送管理相对粗放

　1.机供品库存管理分散，缺乏信息化手段。

　因机供品种类繁多，很多公司是由客舱、机务、财务等多部门进行管理，比较分散且政策不统一，各部门基本上都是靠手工或者电子表格进行管理，缺乏专业的信息软件，效率低下，无法及时监控库存和降低不合理损耗。

　2.配送计划不精细，缺乏灵活性。

　业务部门的机供品航班配送计划往往是制定后很长一段期间不调整，缺少定期与实际执行情况进行对比分析的机制，不能根据实际情况的变化，灵活调整计划，容易造成机供品的浪费和不正常损耗。

　(三)机上用品非正常损耗现象突出

　1.野蛮使用造成的用具非正常损坏。

　部分相关人员对机上用具不爱护，在配送和回收的过程中野蛮装卸，使用过程中不按照操作流程，盲目操作，导致餐用具的损坏率居高不下，大大增加了机供品成本。

　2.机组和其他工作人员违规偷带造成的机供品非正常损耗。

　各公司虽然大都出台了对员工偷带机上供应品的处罚规定，但因为缺少有效的监控手段和办法，各项规定基本上都停留在纸面上，很难切实的落实下去，该项机供品的非正常损耗依旧是居高不下。

　三、提高航空公司机供品成本管理水平的几点做法

　(一)加强机供品采购管理，强化前馈控制

　1.由专业部门组织公开采购。

　指定专门的部门负责机供品的采购，业务部门提出需求后，由采购部门牵头，联合业务、财务、纪检等部门成立采购小组对大项采购进行公开招标，避免由使用部门直接联系供应商进行采购。

　2.细化协议签订流程、明确各部门权责。

　出台合同管理规定，规范协议签订过程中各个操作环节，责任明确到部门，对大额合同需成立联合小组参与协议签订的全过程。

　(二)提高库存管控能力，加强配送计划控制

　1.细化库管制度，严抓落实。

　建立严格的机供品库存管理制度，将机供品管理统一归集到库管部门，使用部门按规定流程领用，财务和纪检部门进行监督，定期组织实物盘点，严控库存损耗。

　2.引进信息化手段，提高库管工作效率和质量。

　根据公司规模大小适时引进相应的库存管理信息系统，如仓库管理软件、条码系统等，逐渐摒弃用手工账进行管理的方式，提高效率、节省成本。

　3.建立配送计划的制定和跟踪分析流程。

　加强对机供品配送计划制定质量的监督，建立对配送计划的跟踪分析机制，定期对配送计划的实际执行情况进行分析，根据情况的变化，不断地修正和调整配送计划，提高配送计划的精准度，这样不但可以降低配送成本，还可以减少回收环节的不正常损耗。

　(三)加强机供品使用过程的监控，细化规定、落实责任

　1.建立严格的机供品使用管理制度，明确管理责任。细化机上用具操作规范，建立针对机供品非正常损耗的奖惩制度，将每项机供品的管理责任落实到个人。

　2.领导牵头成立联合小组，现场检查问题。由主管领导牵头，由纪检、业务等部门组成联合检查小组，采用暗访、突击检查等方式对航班机供品使用情况进行抽查，发现问题现场取证。

　3.严格追责制度，发现问题按章处理。对违反机供品管理固定的人员，查实后严格按照奖惩制度进行处理，使其真正的因为违规违法行为受到严厉的惩罚，只有公平公正、严格按章办事，才能保证相关制度的真正落地。

　(四)优化机供品回收流程，加强机供品的回收控制

　1.梳理机供品回收流程，提高效率。

　对机供品的回收流程进行认真梳理，对那些影响效率的工作环节进行重新设计，在满足内控需要的情况下尽量简化交接手续，有条件的可以借助信息化系统，用手持终端扫描等手段，提高效率。

　2.建立奖惩制度，考核回收差错率。

　出台机供品回收的管理规范，定期检查机供品回收情况，对回收差异率进行考核，及时将检查结果向计划制定部门通报，协助计划部门提升计划质量。

　3.库房建立回收机供品存放区，单独管控。

　在机供品库房设立回收机供品专用存放区，制定回收机供品再配送的详细流程和规定，加强对回收机供品的检查和数据统计，通过对回收机供品的单独管控，提升管控质量。

　四、航空公司机供品管理的几点体会

　1.机供品成本的全流程控制。

　机供品的成本的管理重点不能仅放在财务审核环节，而是应扩大范围，从采购环节开始，控制采购成本;加强在使用过程中的管控，减少不合理损耗;细化账单审核和专项分析，做到对机供品业务的全流程控制。

　2.机供品成本的全员控制。

　机供品成本的管理仅仅通过财务部门的努力是很难推进和落实的，航空公司应该提高对该项成本的重视程度，强化制度建设和 文化 宣贯，使得采购、业务、库管以及其他部门的员工都能够认识到成本控制的重要性，发动全员加强对机供品成本的监控。

　3.控制 措施 的持续落实和不断改进。

　机供品管理规范和控制措施出台后，要真正实现优化成本的作用，必须严抓落实，对违规行为持续检查和处理，并根据实际情况不断地调整和改进管控措施，逐渐形成对机供品的全方位管控机制。

航空公司的优秀论文篇2

　浅探航空公司风险防范体系建立

　摘 要：

　航空公司通过建立事件前期预防、过程控制、后期弥补的风险防控机制，在公司内部设立风险控制部门对有关工作进行统一管理。航空公司风险防控机制建设的目的是把航空公司的日常运营活动统一纳入法制化管理，以降低公司日常运营成本，提升航空公司日常运营效率，对航空公司的运营与发展进行制度保障与支持。

　关键词：

　企业风险;内部控制;管理体系;机制建设

　1 风险的概念

　风险一词本身是中性的，即风险本身并无好坏之分。风险是人类活动的内在特征，它来源于对未来结果的不可知性。因此，风险通常被定义为对未来结果不确定性的暴露。不确定性可以被认为是一个或几个事件(结果)发生的概率分布。从风险管理的实践角度来讲，未来可能存在的结果及其服从的概率分布特征常常是不可知的。因此人们在管理风险的时候，常常需要对此进行主观的推断并制定出风向管理的制度和体系。航空公司的风险防范体系就是基于上述的认知来建立的。

　2 航空公司风险防控工作的思路

　2.1 前期预防是基石

　如果仅仅只注重风险事件发生以后的有关补救工作的跟进，往往意味着更高的成本和更鸡肋一般的效果，而且经常是在有关事件转坏、有关事项进入法律程序阶段，由法院和仲裁等第三方介入解决，比航空公司内部直接采取措施的成本高出许多，且结果具有不确定性。例如，航空公司在涉及经济合同或 劳动合同 引起的纠纷时，有时从法律角度存在胜算，但因受法治环境、媒体舆论或宏观干预的影响而出现负面结果，或在胜诉后的执行过程中存在难度。又如，一些投资活动往往因事先防范措施不到位而导致失败。 而有效的事先防范，能促进航空公司加强自身免疫系统，防风险与未然，切实提高抗风险能力，保障航空公司正常、持续、健康的运转，达到事半功倍的效果。

　2.2 过程控制是关键

　如果前期注意了预防，但是在过程中忽略了控制跟进，万一风险事件发生并造成了无法挽回损失后再去想办法弥补，也正所谓形同亡羊补牢，不仅使公司陷入被动境地，而且多半于事无果。譬如某合约签订时对己公司非常有利，但在进入实施旅行阶段后依旧存在很多不确定因素，各种会议备忘录、谅解协议、补充协议等都会对原有的条款造成影响。又比如，让一些代理公司颇为头疼的欠款问题，多数也源于缺乏有效的过程跟进和控制。因此，风险的过程控制是风险防范的关键因素，事关风险管理的走向和成效，应将过程控制深深地融入于航空公司运作的每一个步骤、每一个职能部门，直到每一个工作岗位。只有过程控制到位了，才能保障航空公司风险防范体系切实发挥作用。

　3 航空公司风险防控机制建设的要点

　3.1 融合性

　航空公司的风险防控机制作为公司整体管理体系的一个重要组成部分，其作用发挥应与其他管理体系相互融合统一，同时在建构成本和效益考量方面存在一致性。

　3.2 整体性

　航空公司风险防控机制建设应注重各个细节、每项内容和内部各个有关部门的密切协调，以紧密相连并密不可分的管理，来实现预期的前期预防和过程控制的目的。

　3.3 实操性

　航空公司风险防控机制建设要一定注意能够与公司现有的运营模式、人员现状、外部环境、 企业文化 等各个要素紧密结合，通过细化各项措施和强化对接模式，确保具有现实可操作。

　4 航空公司风险管理的架构

　4.1 设立风险管理委员会

　由航空公司最高管理者负责，决策层领导和专业人士组成。负责组织领导航空公司风险防控工作，组织制定风险防控总体目标、工作方案和实施计划。

　4.2 组建合规审查委员会

　由专业职能部门组成，必要时邀请外部专家加入。负责对航空公司经营管理的合规性进行全面的分析检查，对于发现出现和将来可能出现的风险事件以及风险政策出现失误、失控的情形，及时提出改进方案。

　4.3 设立风险管理委员会办公室

　由相关业务人员组成。负责在管理委员会领导下制定航空公司风险管理制度，组织实施有关防控措施，拟定有关风险评估 报告 ，协调风险管理相关环节协作事宜等。

　5 航空公司风险管理体系的内容

　5.1 确立航空公司风险防控体制架构

　航空公司风险防控体制的建构应基于航空公司管理的主要风险要素，具体有以下十九个：(1)资产管理;(2)采购业务;(3)工程项目;(4)资金活动;(5)合同管理;(6)销售业务;(7)人力资源;(8)生产运营;(9)信息系统;(10)组织机构;(11)内部信息沟通;(12)安全运行;(13)企业文化;(14)财务报告;(15)全面预算;(16)发展战略;(17)业务外包;(18)社会责任;(19)风险评估与应对。上述十九要素是航空公司风险管理的核心，可根据公司具体的情况逐步完善。

　5.2 风险管理评估

　航空公司风险防控体系的建构和运作具有长期性、连续性。根据宏观经济环境的变化及公司中长期运营战略的

　不断调整，航空公司面临的风险也不断与时俱变。此时就需要重新评估公司所面临的各类风险变化，并及时对公司的风险防控机制进行合理调整。譬如，在前些年国家对当时实行 公司法 进行大幅修改后，当时商务活动的很多规则发生变化，如公司章程的重要性被大幅提高，从而对航空公司风险防控体系的完善提出新的要求，需对航空公司资产管理、采购业务、合同管理、生产运营、业务外包、工程项目等一系列风险管理项目予以调整。因此，要把对航空公司日常运营的风险评估形成规范化常态化管理。通过对航空公司日常运营各有关重要事项进行全面梳理调查，根据 年度 工作计划 ，拟订风险防控关键点，做好风险防控有效预案等各项工作。

　6 航空公司风险防控机制建构顺序

　6.1 尽职调查

　航空公司风险防控机制所基于的十九个风险要素都具有一定的相对独立性，每个公司在建构自己的有关机制体系的时候都立足于自身不同的特点与实际现实状况，各航空公司在相关工作的开展过程中对日常管理中各主要风险要素的侧重也有所不同。为确保航空公司风险防控机制的各个风险要素与航空公司自身管理体系相匹配，以使各风险要素的构建具有实操性，首先需要进行周密的尽职调查。

　6.2 体系建设

　在周密严谨的尽职调查后，航空公司逐步建设风险防控机制的各要素，包括各要素模板、运作指南、风险提示、流程管控等，并将航空公司现有的相关制度纳入风险管理体系。

　6.3 系统培训

　航空公司上至管理层下至每个员工都应在日常工作中对航空公司风险防控机制的各风险要素有着充分的认识并自觉在工作中贯彻执行有关内容，相关培训工作应该在项目的初始阶段就应被充分考虑并与项目的开展同步实施。

　6.4 具体实施

　在航空公司风险防控机制的体系建设及相关培训宣贯工作完成后，进入具体实施阶段。次阶段的要点是要使公司的每个员工都能在自己所负责的日常工作中自觉自然自愿并一丝不苟地贯彻实施有关内容。

　6.5 后续修正

　在航空公司风险防控机制的具体实行中，对于所呈现的有关问题，由特设机构的人员进行及时有效地调整与修正，以确保体系有效运行。

　总之，航空公司风险防控机制的体系建设对航空公司的健康有序发展至关重要，需要得到航空公司管理层的高度重视，对其作出科学合理的统筹安排，并辅以各部门各环节的紧密配合和有力执行。航空公司风险防控机制的体系建设的目标是把公司日常所有运营活动统一纳入都纳入风险和法治化管理，以降低公司日常运营成本，提升航空公司日常运营效率，对航空公司的运营与发展进行制度保障与支持。只有航空公司风险防控体系的各要素运行良好，才能确保航空公司风险整体可控，为航空公司可持续性的高效增长提供强有力的保障。

　参考文献

　[1]何庆光，王玉梅.内部控制与企业风险的防范和化解[J].经济与社会发展，2004，(8).

　[2]王星.构建企业内部控制引入风险管理之研究[J].现代商业，2009，(6).

　[3]高立法.企业全面风险管理实务(第二版) [M].北京：经济管理出版社，2012，(6).

　[4]美国COSO制定发布，方红星，王宏译.企业风险管理?整合框架[M].沈阳：东北 财经 大学出版社，2005，(9).

　[5]胡杰武，万里霜.企业风险管理[M].北京：北京交通大学出版社，2009，(9).

　[6]上海国家会计学院.企业风险管理[M].北京：经济科学出版社，2012，(6).

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2008 and the year international oil price go through climax and low tide most in the past five years. The achievement of China Petrochemical Industry is that the climax happens frequently very dangerously too in this violent fluctuation. Among them has exposed a lot of Chinese petrochemical industry enterprises in the face of the unripe fact while fluctuating at the international oil price. It has special conduction mechanisms that the oil price influences national economy. Generally speaking, oil price shock wave can produce and strike to one petrochemical industry trade of country at first, later conducted it to other trades. And the petrochemical industry is the basic industry of our country, permeate the surface widely and involving the range great characteristic. So the intensity that the petrochemical industry is assaulted has just determined the intensity that national economy is struck. China Petrochemical Industry visits the integrated energy chemical company from head to foot, has important strategic position in our national economy. Just because China's petrochemical industry has special status, while studying and analyzing problems such as the impact on economy of our country of the oil price,etc., it seems very essential to study the impact on China's petrochemical industry of the oil price. This text uses the principles and methods of economics, statistics, analyze etc. that measures the economic model through time series analysis, relevance, regard oil price as the basic variable, has compared and analysed the business performance of China's petrochemical industry between three years of 2008 and 2006. Explore the influence degree to China's petrochemical industry business performance of the oil price. Do you discuss how to avoid the oil Negative effect which the price change brings to China's petrochemical industry. Raise the dynamic role that enterprises face the change of the oil price. Keyword: Oil price, China's petrochemical industry, business performance, the time array predicts the law

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摘要：个人住房抵押贷款虽被国内外研究和实践公认为安全性较高、利润稳定的信贷业务 ,但是但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看，该项贷款业务仍然具有诸多风险。美国次级贷风波引发的全球性金融危机对各国经济影响深远。作为风险源头的房地产抵押贷款信用风险控制及影响因素的研究成为社会关注的焦点。文章对我国个人住房抵押贷款中的信用风险分类和引致原因、信用风险信号识别、信用风险的评估等问题进行了探析,并在此基础上提出了个人住房抵押贷款风险防范对策，以保障我国经济平稳运行。

关键词：个人住房抵押贷款 信用风险 防范对策

随着我国住房制度改革的不断深入，个人购买商品住房的意向渐趋强烈。房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生。由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制，使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力。数据显示,长期以来我国个人住房贷款占个人消费贷款的比重始终在75%-97%,1997年末全国个人住房贷款余额190亿元,到2007年底已达到3万亿,多年来一直保持着高位增长。随着个人住房贷款余额的增长,信用风险也不断累积,个人住房抵押贷款开始显现逐步攀升趋势,而其本身所携带的风险影响程度也随着扩大,再加之次贷危机的爆发以及目前房价的相对企高,这就更值得引起我们对其风险管理的关注了在社会信用制度不健全的情况下,借款人信用是个人住房抵押贷款风险的根本影响因素。因此,作为银行信贷产品,信用风险是银行首当其冲要面对的风险,也是解决个人住房抵押贷款风险的关键所在。

一、信用风险的分类和引致原因

信用风险是银行客户无力履约的风险,也是目前银行面临的主要风险。影响住房抵押贷款的原因包括银行自身的原因和非银行的原因。前者包括银行对借款人的调查失误、银行对住房估值偏差、贷后管理落后等等原因;后者则包括借款人本身还款意愿、市场变化、技术原因、企业管理落后等等原因,具体又可分为还款能力风险和还款意愿风险。个人住房抵押贷款还款期限长,通常要持续20-30年,在这段时间里,个人资信状况面临着巨大的不确定性,经济恶化及其引发的个人支付能力下降的情况很容易发生,这样便会形成还款能力风险。而在还款能力确定的情况下,借款人还可能故意欺诈,骗取银行贷款,拖欠还款,造成所谓的还款意愿风险。在过去,受传统计划经济体制影响,政府干预和银行治理结构缺陷因素被认为是导致信用风险的主要原因。随着我国金融业改革开放的深入,政府干预和银行治理结构缺陷因素正在消减,市场变化因素增强。

在美国,受次级债对全球金融市场和实体经济的冲击,一些金融机构由于大量投资于次级债而受到影响,出现流动性困难,最终破产或被兼并,连一些大的金融机构也难逃厄运。诸如美林公司被美国银行吞并,贝尔斯登被摩根大通廉价收购等等,足见住房信贷风险的破坏力。目前,我国的大中城市房价依然处于高位运行,而同时居民在住房投资和投机的积极性都空前增加,贷款买房的居民占绝大多数。同时在各国经济政策的刺激下,全球经济已经进入了恢复期,各种资源、原材料价格已经逐步回升,我国的很多企业都基本实现了扭亏为盈,消化金融危机中的亏损。随着企业业绩的复苏,油价、水价、电价的上调以及其他各类资产价格的上涨,我国经济中存在着可能的通货膨胀隐忧。而目前利率仍在低位徘徊,由此引发的可能的加息会使住房抵押贷款面临前所未有的风险曝露。因此,我们必须做好这方面的预警和预防工作,防止住房贷款信用违约集中释放造成的多米诺骨牌效应。

二、个人住房抵押贷款信用风险的信号识别

理论认为,资本结构、担保、企业规模、资本大小可以作为贷款信用风险的识别信号,但是对于个人住房抵押贷款,这些指标并不完全适应。目前而言,对于住房抵押贷款信用风险的识别可以基于以下指标的判断:

第一,借款者家庭资产净值的大小。家庭资产净值是指住宅的现有价值与其债务的现有市场价值之差。住宅作为抵押贷款的抵押物,是作为贷款人无力履约时银行需要变卖的资产,其现有市场价值的大小直接关系到违约情况下贷款损失所能挽救程度的大小,可以作为信用风险识别信号之一,也可以作为判断是否违约的一个最基本的决定因素。

第二,借款人的工作和收入来源。住房抵押贷款的偿还主要还是依靠借款人以后的工作收入来偿还,具有固定的职业和稳定的收入来源的借款人所发生的信用风险更小。

第三,借款人持有的资产。根据收入和资产转化的分析,借款人如有不能提供证明依据的经常性稳定收入,则必须具有一定数量的资产证明。审查收入不足以确定借款人还款能力的,银行会考虑到要求借款人出具具有流动性的金融资产以证明其还款能力。而当借款人持有资产急剧缩水时,我们可以判定此时发生信用风险的概率也会明显变大。

第四,征信机构报告。主要是判断借款者的还款意愿风险。可以说,以往的信用记录可以一定程度反映一个人的信用意识和价值观,而这种观念和意识很难在短时间内改变,借款人在以前的借款记录中违约频频,则在以后的借款中发生违约的概率也会很高。对于征信单位给出的历史的信用行为记录进行调查评估是规避信贷风险、保障房供安全的重要环节。目前呼吁建立信用档案的主要意义也在于此。

上述因素被认为是表征借款人信用品质的主要指标,也是判断住房抵押贷款信用风险的重要标准。

三、个人住房抵押贷款信用风险的评估

从20世纪末起,信用风险管理在国际金融界得到很高的重视和极大的发展。在古典信用风险度量方法基础上,新的度量和管理方法不断涌现,在突破传统定性方法的局限基础上,新的信用风险度量方法能够更为科学地进行定性和定量分析。国外提供的模型方法有J.P.Morgan(1997)的CreditMetrics模型、KMV模型、CreditRisk+模型、RAROC模型、KPMG公司的贷款分析体系等,然而目前对于国内来说,基于各个风险估值模型的特点和应用范围约束,并不存在完全适应个人住房贷款风险管理的模型,因而在国内住房抵押贷款实践中运用这些模型进行信用风险量化度量的并不多,更多地仍是依赖于信贷员或信用分析人员的职业判断。

国内可以针对个人住房抵押贷款建立一个独立的风险估值模型,这一模型可以将影响贷款质量的宏观因素和微观因素、长期因素和短期因素囊括进来,宏观方面的因素可以考虑失业率、GDP增长率及政府支出水平和特定地区、行业的经济指标值、证券市场指数,微观方面的因素可以考虑借款人的财务状况、受经济周期影响程度、个人诚信度、持有资产现值等等因素。在确立这一系列因素之后,就可以对每笔个人住房抵押贷款给出相应的量化评分结果,同时,再根据以往个人住房贷款的数据资料将评分估值结果同相应的损失期望值对应,那么就可以较准确估计出银行所持有个人住房抵押贷款的风险大小。

四、我国个人住房抵押贷款信用风险的防范措施和建议

1.采取利率可变性发放贷款的方式 。其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况，可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人，同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。

2.提高贷款审查力度和管理水平 。贷款人在接到借款人的贷款申请后，应该对借款人的信用状况进行严格审查，对于不同资信度的借款人，应采取不同的贷款安排。贷款人向借款人提供贷款后，应按协议催收贷款，在整个贷款偿还期间，借款人如有违反贷款协议的，应立即采取相应的措施进行处理。

3.通过保险降低风险 。保险是一种风险转移的工具，通过向保险公司投保来转移风险是个有效的规避风险的途径。如贷款人可以要求借款人将抵押贷款的住房投放房屋财产险，以此防范抵押房屋因自然或人为灾害而遭受的损失。同时，贷款人也可投保住房贷款保险，防止借款人不能如期还款的损失。

4.提高银行自身消除风险、抵抗风险的能力。首先是健全银行内控制度,商业银行要建立严格的风险管理程序和培育良好的风险管理文化,银行在贷前调查、贷中审查、贷款审批、贷后管理等各环节要落实各项风险管理措施,建立科学的量化的风险管理系统,增强风险控制和预警功能。其次要提升信贷员工整体素质,增强其对金融、分析调查、评估、风险管理等知识的学习和掌握,加强员工的敬业精神和职业操守教育,减少风险估计的随意性,严防“假个贷”,杜绝人为控制信贷业务的情况,削弱银行内部个人在信贷发放问题上过大的个人决断权。再次要努力提高银行自身资本充足率,提高抵补预期和非预期损失的能力,管理层可以根据宏观经济形势建立动态资本和动态拨备要求,强制性提高银行的风险抵御能力。

5.稳步推进住房抵押贷款证券化。我们应肯定金融创新和资产证券化的积极意义,不能因噎废食。住房抵押贷款证券化实际上是把不可移动的房地产转化为可流通转让的有价证券,它可以有效地分散和转移积聚在银行的信用风险。以住房抵押贷款为担保发行抵押证券后,原来集中在银行的贷款资产在资本市场上转为各类投资者人的有价证券,由于抵押证券是以一组投资组合为抵押,个别信用风险被分散;同时,它也解决了银行面临的流动性约束,一定程度上转移了抵押贷款的风险。应该看到,近年来我国在房地产证券化方面进行了一系列探索和实践,取得了一些成绩。因此,应继续稳打稳扎,为住房抵押贷款证券化创造各种有利条件。

参考文献：《房地产金融》《信用风险管理》《房地产信贷战略与实务》

中国和印度经济增长比较

GDP ：2003 年中国GDP总量为1．08 万亿美元，列世界第六位，印度GDP达4794．04 亿美元，居世界第12位。按 PPP 计算 GDP，20043年中国GDP为49660 亿美元，印度为24320 亿美元。2004 年中国人均G DP 牗 PPP牍为4329 美元，印度为 2464 美元。1990 —2000 年期间中国GDP年均增长率10．3％，印度为6％。 印度已经落后中国一大圈 时间：2005/03/11出处： 英国《经济学家》周刊3月5日一期发表文章对比中印两国的发展，正标题为《巨大的差距》，副标题为《如果这是一场赛跑，那么印度已经落后一圈》。文章摘要如下： 城市面貌差距明显 相隔几年重访北京或上海，你会对眼前的变化感到目不暇接。走出新机场，新的高速公路就把你带进市区。路边不时出现一些新的高楼大厦，以前熟悉的建筑物似乎在水泥丛林中消失了。中国部分地区也许经历了历史上最大的建筑高峰期。 而回到德里或孟买，却一切依旧，令人有点沮丧。机场惟一的变化是拥挤的移民大厅里的排队系统有所改善。通往市区的道路即使在夜里也严重堵车，卡车上印着“请鸣笛”的标志。在交通堵塞的路段，残疾人和怀抱婴儿的年轻母亲隔着车窗乞讨。也有一些新的建筑物或新的公路，在德里，还出现了一条崭新的地铁。但是，正当邻国发生日新月异变化的时候，印度从外表看几乎仍然是老样子。 要衡量这种差别是困难的。印度人说，中国的统计数字是那些想给上司留下好印象的地方官员编造出来的，这些统计数字不可靠。可是，从广义上讲，这些统计数字所显示的趋向以及它们所说明的问题————中国超过印度————是合乎情理的，而且也符合眼见的事实。反对用统计数字作依据只是印度人否认中国超过印度的一种做法。 许多印度人很不耐烦，认为外国人只看到机场和乞丐等落后的一面，却看不到印度取得的许多成就———包括印度最近高速发展的经济。连一些外国人也忍无可忍，不知道那些外国人为什么要透过这种低效率和贫穷现象来看印度所取得的成就，不知道他们的东道主如何能长期在这种低效率和贫穷的背景下谋求发展。中国的变化给他们提供了敲打印度的棍子。 中国GDP十年来增长更快 可是，在中国也有乞丐，数据方面的差距也是最近才出现的现象。用人均购买力来衡量，中国的国内生产总值（GDP）到20世纪90年代初才超过印度。自那以后，两国经济都有了飞速的增长。印度的GDP在20世纪80年代平均每年增长5．6％，从1991年至2003年期间平均每年增长5．8％。中国的增长是可以比较的，但起点高得多，在20世纪80年代平均每年增长9．3％，从1991年至2003年期间平均每年增长9．7％。 由于印度人口增长率高得多，人均GDP差距变得更大了。在1990年至2003年期间，中国人均GDP平均每年增长8．5％，而印度只有4％。因此，2003年中国人均国民收入———按目前的美元汇率折算————是1100美元，而印度只有530美元。鉴于两国不久前还大体相当，这种差距是令人吃惊的。考虑购买力因素进行调整后，中国的富裕程度比印度超出70％。 从“千年角度”研究两国情况的经济历史学家安格斯·麦迪逊认为，两个世纪前，中国略富于印度，但自那以后的大部分时间里都比印度穷。按1990年美元不变价格计算，印度人均国民收入从1820年的533美元增长到1913年的673美元，而中国却从600美元跌到552美元。到1950年，印度人均国民收入是619美元，而中国只有439美元，尽管从绝对数字看，中国在全球GDP中所占的份额仍然排在印度之前。自那以后的每个十年中，中国的人均GDP增长率都超过印度。 这一发展的一个结果是，在过去一个世纪里，印度的人口和GDP在世界总人口和总GDP中所占的百分比基本保持不变。而中国的人口在世界总人口中所占的比例从1／4降到1／5。在20世纪里，中国经历好几次严重的自然灾害，在1958年至1961年又经历历史上最严重的人为的饥荒。自1980年起，严格控制生育的政策遏制了人口增长率。与此同时，中国在世界总GDP中所占的百分比———考虑购买力因素进行调整后————已经从1913年的8．9％增长到2000年的11％，去年又增长到13％。 国际贸易差距很大 用国际贸易来衡量，两国之间的差距就更大。在1990年，中国在世界出口中所占份额是1．9％，在世界进口中所占份额是1．6％。到2003年，中国在世界出口中所占份额是5．8％，在世界进口中所占份额是5．3％。去年，双向贸易增长36％，中国超过日本成为第三大贸易国，仅次于美国和德国。在20世纪90年代，中国的贸易额与GDP之比增长70％以上。世界上没有哪一个国家能接近那个数字。而印度的贸易额与GDP之比只增长23％。 印度的贸易也增长很快，去年增长16％。即使如此，印度去年的双向贸易总额只有1500亿美元左右，在全球贸易总额中年占份额不到1％。连续三年，中国贸易增长的部分都超过印度的外贸总额。这意味着两国在全球贸易系统中的分量有很大的差距，这也改变了相互间的看法。印度出口商在两年前担心中国的竞争可能是他们的末日，现在却担心中国实现硬着陆可能会破坏正在发展中的一个大市场。 中国的外汇储备是印度的将近五倍，在2004年增长2070亿美元，到年底达到6100亿美元。作为全球经济增长的引擎，中国已经成为富国经济论坛中的一个重要伙伴。根据它自己提供的数字，中国去年在全球商品贸易增长中占12％。 印度贫穷人数比中国多 中国政府以及中国人民担心正在出现的贫富差距，但是，经济迅速增长已使生活在贫困状态的人口比例大大下降。据世界银行说，靠每天不到1美元生活的人数（用购买力平价来衡量）在1981年到2001年期间减少了大约4亿人。世界银行驻中国代表戴维·多拉尔说：“贫穷已经基本上消灭了，对此我们很有信心。”但印度还没有消灭贫穷。据印度政府提供的数字，印度贫穷人数在1977年至2000年期间减少6900万人，但仍有2．6亿人仍然生活在贫穷中。世界银行估计，35％的印度人靠每天不到1美元生活，而只有17％的中国人靠每天不到1美元生活。根据世界粮农组织的统计数字，中国营养不良的人数在1990—1992年期间有1．94亿人，十年后已经减少到1．42亿人。在印度，相应的数字是2．21亿人和2．16亿人，说明其营养不良的人数仍占世界营养不良人数的1／4。印度大约47％五岁以下的儿童体重过轻，而中国只有10％。印度的婴儿死亡率是65‰，而中国只有30‰。印度人出生时的预期寿命是63岁，而中国人是71岁。印度的成人识字率是57％，而中国是91％。 在联合国开发计划署设计的人类发展指数中，中国得分0．745（满分为1），在177个国家中名列第94位，而印度得分0．595，名列第127位。然而，值得引人注意的是，用这些基本生活标准来衡量，中国的起点比印度高得多。 当然，如果说人们可以从一大堆混乱的数据中找出最有说服力的统计数字来说明印度和中国之间的差距的话，那么，这个统计数字很可能就是妇女文盲率。据世界银行公布的数字，中国87％的成年妇女识字，而印度只有45％。许多东西都是随女孩接受教育而来的：全家更高的健康程度和受教育程度以及更长的寿命；更有生产力的工人；以及对工业化和都市化进程的推动

2008年石油价格汇总？

1. 原油 5月份，美元疲软、尼日利亚供应问题和伊朗核争端令油价进一步攀升。21日，纽约商业交易所(NYMEX)7月份WTI轻质原油期货结算价达到创纪录的每桶133.17美元。5月份，WTI、英国布伦特原油以及亚洲迪拜原油的现货平均价格，分别为125.38、122.72和119.50美元/桶，较4月份分别大幅上升12.75、13.75和16.09美元/桶。 进入5月，油价大涨近4美元/桶，主要原因是美国较预期为佳的就业数据缓和了市场对美国经济的忧虑；土耳其战机对伊拉克北部库尔德叛军发动空袭的消息，造成了市场对伊北部出口输油管线可能受殃及的担忧。随后，尼日利亚产油设施再度遭到反叛分子袭击，壳牌公司证实博尼轻质原油码头输送管线遭破坏；法国马赛港口工人计划于5月9日进行为期一天罢工的消息也支撑了油价上涨。与此同时，面对西方国家的要求，伊朗继续拒绝暂停核计划，这也对油价上涨形成了支撑。其间，高盛还发表了未来6个月至2年内油价可能上涨至每桶150～200美元的言论，使原油价格连续5日创纪录新高。9日，NYMEX 6月份WTI原油期货价格达到每桶125.96美元。 中旬，原油价格在高位震荡。一方面市场担心全球第二大石油消费国中国的石油需求增长；另一方面全球取暖油价格上涨以及市场对伊朗可能减产的推测，促使油价居高不下。19日以后，欧佩克暗示今年夏季不会做出增产决定，加上美国石油库存下滑，受此影响，原油价格连续上冲。21日，NYMEX 7月份WTI轻质原油期货结算价每桶上涨4.19美元，达到创纪录的每桶133.17美元。这是原油期货价格自3月26日以来以美元计价的最大单日涨幅。随后，市场在连续4个交易日创新高后获利回吐，油价回落。 月底，国际原油价格起起落落，波动较大。一方面是受到尼日利亚管线被袭消息的影响，价格上扬；另一方面是因为美国原油和油品需求减少令市场担忧，价格大幅下挫。30日，NYMEX近月价格回落至127.35美元/桶。 2. 成品油 5月份欧美取暖油和汽油价格屡创新高。取暖油价格的走强，证明全球汽油/柴油供应趋紧，也成为推动原油走高的主要因素之一。5月下旬，全美常规自助式汽油均价达到创纪录的每加仑3.94美元，较上年同期上涨0.73美元。随着汽油价格攀升，美国汽油需求出现疲软的迹象。美国能源信息署(EIA)的报告显示，今年以来，美国消费者的汽油需求较上年同期下降了1.7%，至今尚未出现汽油需求的季节性增长。此外，随着海外市场对馏分油的需求有所减弱，月底，美国馏分油需求也有所下降。 5月份新加坡油品价格连续创下纪录新高。因需求强劲且流入亚洲市场的欧洲套利船货有限，石脑油价格上涨。馏分油价格上升。燃料油价格继续突破纪录高点，贸易商将其归因于美国取暖油价格较高、中东和欧洲的燃料油需求旺盛以及原油期货可能上涨等。 预测 1. 原油 受发展中国家需求强劲增加、供应增长缓慢以及一些重要生产国动荡局面的影响，NYMEX原油期货自年初首度突破100美元/桶以来已经攀升了近40%，自5月以来上涨了18%。目前原油和成品油价格已经涨到让许多分析师瞠目结舌的价位。即使市场预期美联储降息可能中止，美元会有所反弹，油价也仅仅短暂回调，之后迅速站稳并突破130美元/桶的历史关口，并首次收在133美元/桶上方。在原油供应忧虑的大背景下，国际油价节节攀升，创新高几乎成为常态。这也使要求欧佩克增产的呼声日益高涨。虽然欧佩克不止一次在公开场合声明，近期油价飞涨是由于股市低迷和美元贬值导致的，并不存在原油供应不足的情况。不过欧佩克也表示，如果市场表明需要采取进一步措施的话，该组织随时准备增产。 美国石油需求减少，反映了创纪录高位的油品价格以及美国经济疲软导致石油消费缩减。 地缘政治因素继续推高油价。自2006年以来，非洲第一产油大国尼日利亚石油主产区尼日尔河三角洲地区针对石油设施的袭击和事件频发，迄今有超过200名外国人在当地被。目前，动荡的局势使尼日利亚的原油日产量仅为200万桶左右，比高峰期260万桶的日产量减少了约1/4。另外，面对西方国家的要求，伊朗继续拒绝暂停核计划，这也对油价形成了支撑。 投机基金在市场上仍然交易频繁。投机基金已经源源不断地涌入包括原油在内的商品市场，并将其作为对冲通货膨胀的一个工具。在美国国会议员要求打击投机商的压力下，美国商品期货交易委员会(CFTC)表示将加强市场监管。 随着美国进入自驾游旺季，汽油用油高峰来临，对于汽油供应的担忧，将有可能使国际油价再创新高。从目前来看，地缘政治因素、投机活动以及美元汇率仍将在未来数月甚至可能数年内继续影响油价。 EIA发布的《短期能源市场展望》预计，今年WTI现货均价在每桶109.53美元，较2007年增长51%，较之前预计的全年均价每桶100.61美元高9%。EIA还预计，今年二季度WTI现货原油均价在每桶112.19美元，第三和第四季度甚至会升至每桶114美元。 高盛公司5月份也发表报告称，供应短缺将令油价在两年之内涨至每桶150～200美元。或许在未来某一天，当亚洲经济发展也开始减缓时，油价才会下跌。高盛还上调了对近几年油价均价的预测：其预测的2008年的均价从每桶96美元上调至108美元，2009年从每桶105美元上调至110美元，2010年到2011年从每桶110美元上调为120美元。 2008年5月底，路透社在对多家咨询机构调查中再度上调油价预估值，主要是考虑到石油市场长期供应可能有限，且新兴市场需求旺盛。接受路透社调查的金融分析机构普遍预期，2008年二季度和三季度WTI价格分别为113.04美元/桶和112.82美元/桶，布伦特价格分别为111.82美元/桶和112.32美元/桶。预计2008年WTI价格为107.13美元/桶，比上个月调查的预测价格高10.27美元/桶。布伦特原油价格为每桶106.12美元，比上次调查的估值高10.72美元/桶。 自今年年初以来，油价已累计上涨40%，5月下旬WTI期货盘中一度涨至超过135美元/桶。油价大幅上升势头超出分析机构预计，也迫使这些机构不断上调油价预测值。分析机构纷纷表示，目前预测油价变得越来越困难。从5月份开始，WTI和布伦特期货原油转至正价差，意味着近月原油比远月原油要便宜，鼓励交易商增加库存。远期合约价格上涨可能与生产商回补空头头寸有关。远期合约走高所透露出的信息是，人们预期原油价格将在很长一段时期内保持高水平。 5月份主要研究机构的供需报告摘要如下。 EIA发布《短期能源市场展望》认为，尽管美国原油需求会有所放缓，但全球需求增加、正常季节性库存水平、非欧佩克产油国供应增长缓慢以及剩余产能较少等因素均对油价构成强劲支撑。不过该机构认为，油价创新高和美国经济增长放缓对原油需求产生的影响将比此前预估的更大。这份报告预计，与一年前相比，美国今年原油需求将下降19万桶/日，至2051万桶/日，降幅为0.9%，这也将是自1991年以来的最大年度降幅。而该机构上月预计美国今年原油需求仅会下降9万桶/日。报告预计，美国今年原油需求可能会降至2003年以来的最低水平。 国际能源机构(IEA)5月份的月报认为，由于油价高涨，世界第一大能源消费国美国以及其他工业化国家的经济增长放缓，世界石油需求2008年的增幅预计将小于预期。今年全球石油日需求增幅预计为103万桶，较之前预估少23万桶。不过，2008年来自新兴市场国家的需求增幅仍维持于3.7%，即每日增长140万桶，由中国以及中东地区领涨。IEA表示，石油需求增长疲软，将使得对于欧佩克组织原油需求量的预估降至每日3130万～3160万桶。 欧佩克在其公布的最新市场报告中预测，今年全球原油预测需求量将比上月的预测略有降低。报告估计，2008年全球原油预测总需求量为平均每日8695万桶。这一数字比欧佩克4月所公布的预测需求量减少了2万桶。欧佩克估计，今年美国的原油需求量不变，而其他工业国家的原油需求会略有降低。但一些非经合组织成员国的新兴工业国家的原油需求会继续迅速增长。欧佩克在其报告中称，预计所有预期需求增幅都来自诸如中国、印度、中东国家和拉丁美洲等非OECD国家。 2. 成品油 中国四川省发生地震后，相关的空中运输繁忙，预计中国将增加对航空煤油的采购量。